Von September an wird die Raiffeisenbank Gmund am Tegernsee für Beträge von mehr als 100.000 Euro auf dem Girokonto oder dem Tagesgeld-Konto ein "Verwahr-Entgelt" von 0,4 Prozent erheben. Paul begründet den Schritt seiner Bank auch mit dem Argument: "Es ist viel Geld da."

Im Tegernseer Tal nimmt kaum jemand einen Kredit auf, um sein Haus zu bezahlen – viele legen das Geld bar auf den Tisch. Und diejenigen haben dann auch schon mal weit über 100.000 Euro auf dem Girokonto oder auf Tagesgeldkonten liegen – vor allem, weil sie in Zeiten miserabler Zinsen nicht wissen, was sie sonst mit ihrem Geld machen sollen.

"Wir geben den Negativzins nur weiter"

Gegen den Begriff „Strafzins“ wehrt sich Josef Paul allerdings. Man gebe letztendlich den Negativzins der Europäischen Zentralbank weiter. Denn mit Geld, das auf Girokonten oder Tagesgeldkonten liegt, könnten Banken kein Geld verdienen. Stattdessen müssten sie es als Einlage bei der Europäischen Zentralbank parken und dafür selbst Negativzinsen zahlen. Der Raiffeisenbankvorstand will die Gebühr aus als Denkanstoß verstanden wissen:

Würde die Bank die Negativzinsen nicht weitergeben, sagt Paul, mache die Bank damit Verlust. Im Grundsatz findet auch Sascha Straub von der Verbraucherzentrale Bayern diese Entscheidung nachvollziehbar. Kleinanleger müssten sich deshalb auf jeden Fall keine Sorgen machen:

Die Raiffeisenbank Gmund hat ihre Kunden bereits vor zwei Monaten über ihren Schritt informiert. Die Reaktionen sind, laut Bank, unterschiedlich gewesen: einige Kunden hätten sich Mitbewerber gesucht, andere hätten ihr Vermögen umgeschichtet. Natürlich werde auch Geld abgezogen, sagt Bankchef Josef Paul. Nur, sagt Paul: wenn eine Million abgezogen wird, spare das der Bank rund 4.000 Euro.

Suche nach dem richtigen Weg

Viele Banken suchen nach Wegen, mit den niedrigen Zinsen fertig zu werden. Sie schaffen kostenlose Girokonten ab oder erhöhen die Gebühren für Kontoführung und Kreditkarten.

Strafzinsen, wie es sie für Firmenkunden und institutionelle Anleger seit fast zwei Jahren gibt, galten bei Privatkunden aber bisher als Tabu.

Dabei zahlen die Banken eben diese 0,4 Prozent, wenn sie überschüssige Einlagen über Nacht bei der EZB parken. Auch die DZ Bank, das Spitzeninstitut der Volks- und Raiffeisenbanken, verlangt von seinen angeschlossenen Instituten dafür Zinsen.

Doch eine Ausnahme?

Nur die Skatbank, eine zum Genossenschaftssektor gehörende Direktbank aus dem thüringischen Altenburg, hatte für Beträge über eine halbe Million Euro schon 2014 Negativzinsen eingeführt. Die ebenfalls genossenschaftliche Alternativ-Bank GLS plant, im Kampf gegen das Zinstief von den Kunden einen monatlichen "Solidarbeitrag" zu erheben. Der Bundesverband der Deutschen Volks- und Raiffeisenbanken (BVR) erwartet nicht, dass das Beispiel aus Oberbayern Schule macht. Auch in Gmund sei das klassische Breitengeschäft nicht betroffen. Laut Raiffeisenbank-Vorstand Paul hat der Strafzins schon Wirkung gezeigt.

Eine Ausweitung auf weniger wohlhabende Kunden sei nicht geplant. Die Raiffeisenbank Gmund ist mit sechs Filialen rund um den Tegernsee und einer Bilanzsumme von 145 Millionen Euro eine der kleineren Genossenschaftsbanken in Deutschland. Sie hat einen deutlichen Einlagenüberhang, kann also die Einlagen ihrer Kunden nur zum Teil in Form von Krediten weitergeben.

Der Genossenschaftsverband Bayern (GVB), dem die 269 Volks- und Raiffeisenbanken im Freistaat angehören, äußert Verständnis für sein Mitglied vom Tegernsee.

"Der extreme geldpolitische Kurs der EZB verursacht bei allen Banken erhebliche Kosten", sagte ein Sprecher. Auf Dauer könnten die Banken das nicht selbst tragen, und suchten nach Auswegen. "Dazu kann es in letzter Konsequenz auch gehören, einen Auslagenersatz für Einlagen ins Auge zu fassen." Der GVB kenne aber keine Bank mit solchen Plänen. Auch ein Sprecher des Sparkassen-Verbandes DSGV sagte, ihm sei unter den 408 Sparkassen keine bekannt, die eine Verwahrgebühr von Privatkunden verlange.