Nicht nur weltweit nehmen Stürme an Zahl und Heftigkeit zu. Auch in Bayern kommt es vermehrt zu Stürmen und Überschwemmungen. So mancher Hausbesitzer muss sich überlegen, ob er für solche Schäden richtig versichert ist. Eine Unwetterversicherung, die alle möglichen Schäden abdeckt, gibt es nicht. Wer gut versichert sein will, benötigt mehrere Policen, betont Bianca Boss vom Bund der Versicherten.
Wohngebäudeversicherung für Haus oder Wohnung
Eine Wohngebäudeversicherung zahlt Schäden am Haus durch umgefallene Bäume oder abgedeckte Dächer. Die meisten Hausbesitzer haben heutzutage eine sogenannte "verbundene" Wohngebäudeversicherung. Diese schließt Feuer-, Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden mit ein - und auch deren Folgeschäden. Deckt das Unwetter beispielsweise das Dach ab und es regnet ins Haus, sind die daraus entstehenden Schäden an Wänden, Decken, Fliesen und Parkett mit abgedeckt. Wichtig ist, dass Sturmschäden auch tatsächlich durch einen Sturm verursacht wurden: Denn ein Sturm ist erst dann ein Sturm, wenn er mindestens die Windstärke 8 hat.
Elementarschadenversicherung bei Überschwemmungen
Die Kombination mit einer Elementarschädenversicherung, die etwa Schäden am Haus durch Hochwasser, Erdrutsch oder Erdbeben abdeckt, kann durchaus sinnvoll sein. Allerdings könnten Hausbesitzer gerade in Gebieten, in denen häufig Überschwemmungen auftreten, keinen oder nur sehr teuren Versicherungsschutz bekommen.
Haftpflichtversicherung für Schäden an anderen
Fällt ein Baum auf das Dach des Nachbarn, kann das ein Fall für die Haftpflichtversicherung sein. Diese wird aber prüfen, ob der Baum auch gesund war und nicht womöglich vorher schon hätte gefällt werden müssen. Denn dann liegt eine Verletzung der Sorgfaltspflicht vor.
Wenn nicht gesicherte Gegenstände wie Blumentöpfe, Roller oder Fahrräder etc. durch den Sturm Gegenstände anderer beschädigen, ist die Verletzung der Sorgfaltspflicht grundsätzlich wichtiges Kriterium, ob die Versicherung zahlt.
Hausratsversicherung für die Einrichtung
Wenn die Wohnungseinrichtung einen gewissen Wert erreicht hat, sollte man zusätzlich eine Hausratversicherung abschließen. Sie deckt die Schäden an allen beweglichen Sachen wie Möbel, Kleidungsstücke oder auch Vorräte. Neben den Standardleistungen wie zum Beispiel Einbruch, Brand- und Leitungswasserschäden ersetzt die Hausratversicherung auch Sturmschäden an Möbeln und anderen Einrichtungsgegenständen - also wenn beispielweise durch den Sturm ein Fenster zu Bruch gegangen ist und das teure Sofa ruiniert ist. In der Regel sind allerdings die Bruchschäden an Fenstern und Türen nicht über die Hausratversicherung abgedeckt, dafür ist eine Glasversicherung notwendig. Außen am Haus angebrachte Satellitenschüsseln, Antennen, Markisen und sonstige Gegenstände sind im Regelfall zumindest bis zu einer bestimmten Summe mitversichert.
Wohngebäude- und Hausratversicherungen sind Neuwertversicherungen. Geschädigte können sich das Haus neu bauen oder Möbel neu kaufen – allerdings dürfen sie keinen höheren Standard haben als die beschädigten Gegenstände. Bei einem kaputten Auto zahlt die Teilkasko nur den Zeitwert.
Wer also rundum versichert sein möchte, braucht mehrere Versicherungen:
Wohngebäudeversicherung
Hausratsversicherung
Kaskoversicherung fürs Auto
Elementarschadenversicherung
Haftpflichtversicherung
Schäden sorgfältig dokumentieren
Der Bund der Versicherten weist darauf hin, dass im Schadenfall es einiges zu beachten gibt: So muss der Versicherer unverzüglich informiert werden. Außerdem hat der Versicherungsnehmer eine Schadensminderungspflicht. Dies bedeutet, dass beispielsweise zerbrochene Fenster abgedichtet oder Hausratgegenstände im Keller möglichst in Sicherheit gebracht werden müssen, damit der Schaden nicht größer wird.
Außerdem sollten zur Dokumentierung Fotos gemacht und eine genaue Aufstellung der beschädigten Gegenstände erstellt werden.